年金は早くもらうと損？繰り上げ受給の判断軸

「65歳まで待たずに、年金を早くもらって60代を楽しみたい」——そう考えている方、実は少なくありません。

繰り上げ受給は、月の年金額が減るかわりに、早くから受け取って健康なうちにお金を使える制度です。損か得かだけでなく、「いつ、どう使いたいか」という人生観から選ぶことができます。

ただし、申請したら取り消しできないこと、デメリットもしっかりあることを知ったうえで選ぶことが大切。ここでは繰り上げ受給のポジティブな活用法と、知っておくべき注意点を整理します。

繰り上げ受給とは？

通常、老齢年金は65歳から受け取ります。繰り上げ受給とは、60歳〜64歳の間に前倒しで受け取り始める制度のことです。

早くもらえる分、毎月の年金額は減額されます。この減額率は固定で、何歳になっても死ぬまでその割合のまま。85歳でも90歳でも、ずっと減額されたままです。

1ヶ月早く受け取るごとに0.4%ずつ減額されます（1962年4月2日以降生まれの場合）。

たとえば月10万円の年金を受け取る予定だった人が60歳から繰り上げると、月7万6,000円に。その差、月2万4,000円、年間で28万8,000円。これが一生続くと考えると、なかなか大きい数字ですよね。

「早くもらい始めた分と毎月の減額分、どっちが多い？」——この逆転点が損益分岐点です。

60歳から受給した場合と65歳から受給した場合を比べると、80歳10ヶ月時点で累計受取額が逆転します。それ以降は65歳受給のほうが合計でお得になっていく。

📌 ここがポイント

日本人女性の平均寿命は約88歳、男性でも約82歳。多くの人が損益分岐点を超えて生きる可能性が高い。「長生きリスク」を考えると、安易な繰り上げは要注意です。

私自身、36歳でがんになったとき「もし長く働けなかったら」と年金のことを真剣に考えるようになりました。早くもらいたい気持ちはすごくわかる。でも調べるほど、繰り上げには慎重になるべき理由が多いと感じたんです。

繰り上げ受給をいったん申請すると、後から「やっぱりやめる」はできません。翌月から死ぬまで、減額されたままの年金が続きます。「65歳になってから考えよう」と取り消すことはできないんです。

繰り上げ受給をした後に病気や事故で障害が残っても、障害基礎年金を受け取れなくなります。これ、見落としている人がとても多いデメリット。

60代はケガや病気が増え始める時期でもあります。万が一のリスクを考えると、繰り上げはその保険を手放す選択でもあります。

60〜64歳の間は、国民年金に任意加入して年金額を上積みできます。でも繰り上げ受給をすると、この選択肢が消えてしまいます。「あとで少しでも増やしたい」と思っても、手遅れになるんですよね。

繰り上げには注意点がある一方、ライフスタイルによっては積極的に活用できる場合もあります。

「60代を豊かに使う」ために選ぶケース

「やむを得ず」選ぶケース

お金は使えるうちに使うほうが豊かになれる、という考え方があります。月の年金額が減っても、60代に旅行や体験に使ったお金は、80代にはもう使えないかもしれない。数字だけでなく、「どんな60代・70代を送りたいか」から逆算して選ぶのも、立派な判断軸です。

ただし、貯蓄が十分にある方に限った話。生活費の確保が先です。

繰り上げ受給を検討する前の3ステップ

繰り上げ受給は「今すぐもらえる安心感」がある一方で、年金が一生減額されます。申請したら取り消せないので、決める前によく考えることが大切。

損益分岐点は80歳10ヶ月。それを超えて長生きするほど、65歳からもらったほうが合計では有利になります。

今すぐ確認できるチェックリスト

繰り上げ受給について迷っている方の「判断の軸」になれば嬉しいです。次は、年金にかかる税金や社会保険料について解説します。